الثلاثاء , 27 أكتوبر 2020
الرئيسية / تسديد القروض البنكية / استخراج قروض للمتعثرين في سمه السعودية .. تخلص من أزماتك المالية مع أشهر 3 مكاتب

استخراج قروض للمتعثرين في سمه السعودية .. تخلص من أزماتك المالية مع أشهر 3 مكاتب

أفضل جهتين متخصصات بمجال (سداد القروض وتعثرات سمه) لديهم مكتب رسمي يعمل بالمجال منذ مدة طويلة، جهتين متخصصات بتنفيذ خدماتهم للموظفين الحكوميين فقط هم:

جهة أولى 👇
تواصل مع عبدالعزيز بالضغط هنا
جهة ثانية 👇

تواصل مع أبو راكان بالضغط هنا

أما من يبحث عن معلومات وتفاصيل تفيده بهذا المجال فإننا نسرد لكم أدناه المعلومات التي نأمل ان تفيدكم وتشبع تطلعاتكم:

استخراج قروض للمتعثرين في سمه

كثير من رواد الأعمال يرسمون بعض المفاهيم الخاطئة حول تعريف القروض والتي تعتبر مهمة للغاية في حال اختيارهم كأحد الوسائل من أجل الحصول على الدعم المالي لمشروعهم، وهنا سأخبرك بتجربتي في سداد قروض سمه التي بدأت عندما أسست مشروعًا وفشلت بعد فترة من حصولي استخراج قروض للمتعثرين في سمه بضمان المشروع لسداد القرض.

وقعت في تعثر الأمر الذي دفعني للتوجه إلى بنك سمه السعودية وعرض المشكلة عليه، وأكون واضحًا و بصراحة شعرت أنهم سيصادرون المشروع ولكن ما وجدته منهم كان عكس ذلك حيث قاموا بزيادة فترة السداد مع خفض سعر الفائدة مما ساعدني كثيرا على السداد بعد ذلك ومن هنا كان واجبي أن أبلغكم بشروط وطرق الحصول على القروض من بنك سمه السعودية، وهذا ما سأقدمه لكم على النحو التالي: –

استخراج قرض للمتعثرين في سمه

يمكنك الاستفادة بسهولة وبساطة من خدمات سمه من خلال منح العديد من القروض للعملاء دون تحويل الراتب ومن مميزات سمه أنه يتميز بإجراءات سهلة ومبسطة تحقق الراحة الكافية للعميل حيث يقدم سمه السعودية قيم قروض عالية تصل إلى 750.000 ريال سعودي للموظفين الأفراد كما يقدم سمه السعودية قيم قروض عالية تصل إلى مليون ريال سعودي لأصحاب الأعمال الخاصة، كما يقدم البنك قرضًا شخصيًا بفائدة متغيرة.

ويمنح بنك سمه فرصة تسديد القروض واستخراج قرض جديد وفترة سداد مرنة تبلغ تصل إلى 8 سنوات، مع إمكانية تأجيل قسطين كل عام، والحصول على تأمين مجاني على الحياة، وإمكانية زيادة مبلغ القرض بعد 6 أشهر، ويوفر سمه السعودية ميزة شراء قرضك الحالي من بنوك أخرى وتوحيده في قرض واحد بفائدة أقل من البنوك المنافسة، مقدار سعر الفائدة الذي يخضع للتغيير وفقًا لسعر الإقراض لدى البنك المركزي، مع تقديم خدمة سداد القروض والتحويل من بنك إلى آخر.

تسديد القروض واستخراج قرض جديد
تسديد القروض واستخراج قرض جديد

ربما تفيدك قراءة : أوثق 7 مكاتب لتسديد القروض 2020 وإنهاء الإجراءات البنكية بالمملكة

الملفات المطلوبة للحصول على تمويل شخصي للمتعثرين في سمه

يتطلب الحصول على قرض غير مدفوع بعض المستندات التي تتكون من: –

نسخة من رقم الهوية للسعوديين (ساري المفعول)، وفي حال كان المقترض أجنبياً، يحتاج إلى جواز سفر للأجانب (ساري المفعول) ويفضل تقديم فاتورة مرافق حديثة، ويجب على الموظفين تقديم قسيمة راتب (لآخر 3 أشهر) أو كشف حساب (لآخر 6 أشهر) وبالنسبة لأصحاب الأعمال الخاصة، يجب عليهم إبراز صورة من سجل تجاري حديث وبطاقة ضريبية بالإضافة إلى شهادة مزاولة المهنة

طريقة استخراج قروض للمتعثرين في سمه للقطاع الخاص

يقدم سمه السعودية العديد من القروض لصالح القطاع الخاص من أجل تحقيق ما يحتاجه من تجديدات أو شراء آلات أو معدات قد تتطلبها وتنقسم القروض التي يمنحها سمه السعودية لمؤسسات القطاع الخاص إلى نوعين من القروض سنناقشها على النحو التالي:

القروض غير المضمونة:

باستخدام القروض غير المضمونة، يمنح ساب الموافقة لفترة زمنية معينة لمنح أي أموال مطلوبة لمؤسسات القطاع الخاص، بشرط ألا تتجاوز الأموال المقترضة مبلغًا يحدده سمه السعودية يُعرف باسم “الائتمان”، وهو ببساطة الحد الأقصى من الأموال التي لا يمكن تجاوزها في أي فترة، وعادة ما تضع العديد من البنوك، بما في ذلك سمه السعودية، عند منح توفير هذا النوع من القروض، شرطين، وهما:

الالتزام بالحفاظ لدى مؤسسة القطاع الخاص في حسابها المصرفي لدى البنك على نسبة معينة تتراوح بين 20٪ – 10٪ من قيمة القرض أو على الأقل من الائتمان الذي تحدده قيمة القرض الممنوح وهذا من أجل ضمان تسديد سمه للقطاع الخاص .

تقوم مؤسسة القطاع الخاص بسداد أقساط القروض مرة واحدة فقط في السنة، وذلك لأن هذه القروض من النوع الشائع قصير الأجل ولا تستخدم كأحد مصادر تمويل الاحتياجات الدائمة.

ربما تفيدك قراءة : 8 مكاتب تقدم خدمات تسديد القروض في المملكة

تسديد سمه للقطاع الخاص
تسديد سمه للقطاع الخاص

قروض مضمونة:

يعتبر هذا النوع من القروض هو الأكثر شيوعاً ويقوم على أساس كونه ضامنًا للمؤسسة المقترضة ويتكون من الأشخاص الذين يدفعون قروضًا في حالة عدم قيام المقترض بالسداد، حيث تعمل مؤسسة القطاع الخاص على توفير الضمان لـ البنك قبل حصوله على القرض، إما عن طريق مكتب آخر يعهد إليه بسداد القرض في حالة توقف مؤسسة القطاع الخاص عن السداد، أو الحصول على ضمان تكون فيه مؤسسة القطاع الخاص مرهونة على سبيل المثال، وفي حال توقفت المؤسسة عن سداد الديون، يحق للبنك الحصول على الشركة أو المؤسسة ويحق للبنك التصرف فيها بشكل كامل ويعتبر هذا كله من إجراءات البنوك لضمان حصولهم على جميع الحقوق الممنوحة لمؤسسات القطاع الخاص.

مكاتب تسديد القروض

مكاتب تسديد القروض في السعودية هي مكاتب تقوم بسداد القرض للبنك مع أخذ الضمانات من العميل لضمان سداد القروض وبالطبع يحصلون على فائدة من ذلك ولكنها تعتبر خيار مثالي إذا كنت تحتاج لبعض الوقت لسداد القرض فمثلا إن كان البنك سيحجز على الرهان في خلال اسبوع وأنت تحتاج إلى مدة سنة لسداد القرض تستطيع أن تذهب إلى تلك المكاتب وتقدم لهم الاوراق والضمانات اللازمة وبعدها يقومون بتسديد القرض وأنت تسدد لهم لمدة سنة أو أكثر حسب الاتفاق معهم ومن أبرز المكاتب التي تقوم بذلك ما يلي:-

1- مكتب الرياض

يعتبر من أفضل المكاتب في ذلك المجال ويقوم بتمويل مختلف المشاريع ومنحك القروض بأقل الفوائد وأطول فترة سداد.

2- مكتب أهل السداد

هو أحد المكاتب الشهيرة في المملكة العربية السعودية ويمكنك التعامل معهم للحصول على قروض تصل حتى مليون ريال وتتمتع الشركة بباقة من أفضل الموظفين.

ربما تفيدك قراءة : أفضل 7 مكاتب تسديد القروض 2020

قروض بدون الرجوع لسمه

هناك العديد من الطرق المتنوعة والمبتكرة التي يتعامل معها سمه السعودية ويجعلك تسدد القرض بدون الرجوع إليه، من خلال استخدامه و من أجل تسهيل وتقديم المساعدة لعملاء البنك وتمكينهم من سداد جميع التعثرات والديون التي حصلوا عليها، وبعض الطرق هي التالية: –

طريقة الاستقطاع الشهري

تعتبر طريقة الخصم الشهري من أفضل طرق سداد ديون بنك سامبا ويرجع ذلك إلى زيادة فرص السداد ولأن هذا النظام يعتبر النظام الأكثر أمانًا بين المُقرض والمقترض وذلك بتحديد نسبة الدين على أن يتم اقتطاعه بشكل دوري كل شهر من الراتب أو من الأرباح إذا كان قرضًا بضمان مشروع، ويتم اعتبار هذه الأقساط الشهرية التي يتم خصمها منها بانتظام، حتى عندما اكتمال حل تعثرات سمه مع الفوائد والعمولات الأخرى وهناك العديد من الأساليب التي تم استغلالها بموجب هذه الطريقة والتي تتعلق بمعدل الخصم وكذلك سعر الفائدة.

قروض بدون الرجوع لسمه
قروض بدون الرجوع لسمه

المبالغ المستحقة

هي طريقة تعتمد بشكل عام على تحديد المبالغ المالية، بشرط أن يدفعها العميل على أقساط كل شهر دون قيد على الراتب، حيث يكون المبلغ المدفوع في أغلب الأحيان على أقساط شهرية قياسية، والمبلغ يتم توزيعها على طول فترات الدفع.

ربما تفيدك قراءة : تسديد قروض الاهلي.. أحسن 5 جهات في الإجراءات المصرفية بالسعودية

الدفع بدون فترة سماح

خلال هذه الفترة، يتم احتساب جميع المبالغ التي يجب دفعها على أساس عدم وجود أي فترة سماح، وفي معظم الأوقات يكون الدفع على أقساط متساوية ويكون ذلك على أساس سنوي لذلك، تختلف هذه الطريقة عن معظم الطرق الأخرى التي يتم فيها الدفع بشكل سنوي، ويتم الدفع على أصل القرض مع الفائدة.

3- تسديد قروض الراجحي 24 راتب

يتميز بنك الراجحي في السعودية بمنح قروض بدون فوائد ولكن هذا النوع من القروض يمنح للأشخاص الحاصلين على موافقة من البنك مما يمنحهم إياهم عند استيفاء بعض الأمور التي يحددها المسؤولون في البنك ويتم سداد القروض بفوائد محددة يحددها بنك الراجحي وهي:-

معدل فائدة ثابت

هو معدل الفائدة الثابت لفترة التمويل أو القرض الممنوح من سمه السعودية سواء كان من البنك أو مكاتب سداد القروض المعتمدة من الراجحي السعودية و عادة الشخص الذي يتحمل مخاطر وعواقب التغيير في السعر هو وليس المقترض، ولكن بعد ذلك يمكن للبنك الاستفادة من انخفاض الأسعار في المستقبل القريب.

معدل فائدة متغير

وهو عكس سعر الفائدة الثابت تمامًا، حيث يمنح البنك فرصة تغيير السعر بعد كل فترة، ويتم الاتفاق عليه والإفصاح عنه لمن اقترض المال، وبالتالي يتحمل المدين العواقب ومخاطر الارتفاع أو التغيير في سعر الفائدة في المستقبل، ولكن عليك أن تعلم عزيزي القارئ أن تعلم أن بنك الراجحي السعودية قد تخلى منذ فترة طويلة عن هذا النوع من الاهتمام حتى يتمكن من جذب العملاء وأيضًا لمنح عملائه الراحة التامة و الأمان في التعامل دون القلق بشأن ارتفاع سعر الفائدة.

تسديد قروض الراجحي 24 راتب
تسديد قروض الراجحي 24 راتب

سعر سيبور

السعر الخاص هو الفائدة المرجعية بين البنوك التجارية العاملة الموجودة في المملكة العربية السعودية تحت عملة الريال السعودي و بمعنى آخر، هي تكلفة التمويل بين البنوك بسعر الريال السعودي، والتي يتم تحديدها وفقًا لآلية تنظيمية محددة.

قروض بنك سمة السعودية

يواجه العديد من العاملين في مختلف قطاعات الدولة مشاكل خاصة قد تتطلب منهم اللجوء إلى سمه السعودية للحصول على طلب قرض شخصي ويتميز سمه السعودية بتقديم قروض لمختلف الموظفين ولكن يشترط أن تكون كذلك حيث يمنح البنك سمه القروض البنكية التي تتماشى مع أحكام الشريعة الإسلامية.

ويتميز قرض الموظف الشخصي بأنه أسلوب استثمار جيد للبنوك والشركات المالية، وتقوم فكرة القروض الشخصية للموظفين على يقوم بنك سمه السعودية بإقراض العميل مبلغًا من المال من أجل شراء عقار على سبيل المثال، أو أي غرض مقابل رهن العقار أو المشروع أو رهن ما يمتلكه الموظف من عقارات، وسمه السعودية لديه القدرة على منح قروض بدون ضمانات.

الأمر الذي يجعل الكثير من الناس يلجؤون إلى هذا البنك لطلب قروض مختلفة، لكن فكرة رهن العقار أو المشروع الذي قد يقوم به البنك هي أساسًا من أجل الحفاظ على حقهم في سعر هذا الرهن العقاري في حالة وجود التقصير في سداد القرض وفي حالة دفع أقساط القرض بالكامل إلى حساب سمه الخاص بك، فسيتم تحرير ما تم التعهد به بالكامل ويصبح ملكًا للمقترض وهذه العملية تسمى الرهن العقاري ويتم ذلك أيضًا للسيارات وممتلكات الموظفين، وقد يتم تأمينها أحيانًا حسب راتبهم لضمان سداد قروض.

وبالتالي، بعد أن أوضحنا لك مفهوم قرض الموظف، يمكننا معرفة التعريف الشامل للقرض الشخصي، وهو أنه عبارة عن أموال تقترضها البنوك من قبل الأفراد مقابل حصول البنك المُقرض على ضمانات مثل الراتب الشخصي أو أوراق الملكية للعقار أو أسهم أو امتلاك حساب بنكي بالمال وتقوم البنوك بعمل هذه الضمانات لضمان حقوقها في الحصول على الأموال التي تم منحها للمقترض أو لضمان الحقوق المصرفية عند حدوث أي مشاكل تتعلق بالسداد، حيث يكون للبنك الحق الكامل رفع الدعوى، ليس ذلك فحسب، بل أيضًا مصادرة ممتلكات صاحب القرض عندما يتخلف عن سداد متعثرات سمه.

وقوبل القرض الشخصي للعاملين في سمه السعودية بإقبال كبير من جميع الموظفين العاملين في جميع المؤسسات في المملكة العربية السعودية، وذلك بسبب قدرة سمه على اتخاذ إجراءات مبسطة لمنح قروض العملاء وبسبب قدرة الموظفين على أخذها والاستفادة الكاملة من هذا القرض في مختلف متطلبات الحياة مثل وقف القروض أو الزواج أو شراء منزل ويتميز سمه السعودية بأنه لا يضع أي نوع من القيود على الإنفاق على القروض، ولكن من أكثر عيوبه سعر الفائدة البنكي، ولكن يجب أن تعلم أن مزايا سمه السعودية هي الأقل بين البنوك.

تسديد تعثرات سمة
تسديد تعثرات سمة

سداد القروض العسكرية

يعتبر هذا النوع من القروض خاصا بالمنظمات والمؤسسات العسكرية التي تتعامل مع جميع شؤون الجنود المتقاعدين أو عمال الخدمة، وتتميز هذه المنظمات بأنها تتوسط مع البنوك المختلفة من أجل تقديم قرض مالي أو تقديم بعض المساعدة في الحصول على قرض نقدي من بنوك مختلفة بحيث تكون الضمانات من خدمات سداد القروض التي تكون المؤسسات والمنظمات العسكرية مسؤولة عنها.

شروط القروض العسكرية

هناك العديد من البنوك التي تعمل على إقراض منتسبي المؤسسة العسكرية، إلا أن تلك القروض تُمنح بشروط محددة وخطوات سهلة وبسيطة تسهل إجراءات أفراد المؤسسة العسكرية مما زاد من خضوع العسكريين لطلب هذه القروض ويتميز سمه السعودية بتعاملاته المثمرة مع المؤسسات والمنظمات العسكرية في المملكة العربية السعودية ويحتوي هذا البنك على العديد من التسهيلات المختلفة التي يمنحها لأفراد الجيش وقدامى المحاربين.

سمه البنكية العقارية

إذا كنت تبحث عن شراء عقار أو بناء منزل أو أي عقار آخر وتحتاج إلى الحصول على تمويل، فإن سمه السعودية يمنحك هذه القروض بأسهل طريقة وبأطول فترة سداد، لذلك يمكن أن يساعدك ذلك في تمويل بناء منزلك ومبلغ الاقتراض المخصص لك يعتمد على راتبك الشهري ومدى نفقاتك الشهرية بشكل كبير.

قروض الإسكان المدعومة

يختلف القرض السكني المدعوم بمعاشات التقاعد الممنوحة من سمه السعودية بالإضافة إلى منح فرصة سداد الديون واستخراج قرض عقاري للمتقاعدين، حيث يتم التأمين على قرض السكن الشخصي من خلال توفير مدخرات تقاعدية بدلاً من السندات، وفي معظم الحالات في الحالات التي يتم فيها تمكين العميل من دفع جميع الأقساط الشهرية من قبل مدير عملك من خلال الراتب الشهري الذي قدمته لمؤسسة ساب.

شروط تجديد القروض

تعتمد العديد من البنوك داخل المملكة العربية السعودية، بما في ذلك سمه، طريقة معينة يتم من خلالها حساب قيمة أي قرض، ولكن عليك أن تعلم أن الاختلاف الرئيسي بين المؤسسات التمويلية من البنوك هو السياسة الداخلية المتبعة وهذه يختلف من بنك لآخر حسب القيود المفروضة عليه ويحدد هذا معادلات حساب القرض الشخصي المستخدمة في العديد من طلبات القروض الشخصية التي يرسلها العملاء إلى البنوك وفي ما يلي سنعرفك على كيفية حساب التمويل الشخصي في سمه السعودية: –

الخطوة الأولى: يقدم العميل طلب تمويل شخصي إلى سمه السعودية أو إلى البنك الذي يرغب في التعامل معه.

الخطوة الثانية: استيفاء جميع المستندات وتزويد ساب بكافة المعلومات التي سيطلبها منك بطريقة مناسبة ودون أي خداع، حيث يحق للبنك اتخاذ إجراءات قاسية تجاه العميل في حالة ثبوت الاحتيال أو الخداع.

الخطوة الثالثة: يقوم البنك بإجراء مراجعة شاملة للتاريخ الائتماني للعميل، وبعد ذلك يتم تحديد درجة الضمان الائتماني (وفقًا لمعايير التصنيف الائتماني الصادرة عن مؤسسة النقد العربي في المملكة العربية السعودية).

الخطوة الثالثة: بالاعتماد على السياسات والاتفاقيات الداخلية التي تم إبرامها مع البنك وبين الأسرة، يكون الراغبون في الحصول على القرض مؤهلين للحصول على قروضهم وفق معدلات معينة، مع مراعاة تصنيف العميل  والتي يجب أن تتم الموافقة عليها والاعتراف بها رسميًا من قبل بنك صعب.

الخطوة الرابعة: يتم احتساب السعر الذي تم تخصيصه للعميل ويتم احتساب فترة استحقاق القرض أيضًا ويتم احتسابها بعدد السنوات التي ستدفع فيها قيمة التمويل وكذلك تطبيق الحساب فيما يعرف بنسبة أعباء الديون، قد تختلف فترة سداد القرض حسب نوع قروض بنك سامبا للمقيمين.

الخطوة الخامسة: وفقاً لقوانين مؤسسة النقد العربي في المملكة العربية السعودية، فإن الحد الأقصى لقيمة طلب القرض الذي يمكن للفرد الحصول عليه لا يتجاوز 33٪ من قيمة الراتب الشهري إذا كان يحتفظ بموظف و 25 ٪ لمن تقاعدوا من العمل، وهو المعدل المعروف باسم معدل عبء القرض المسؤول عن تحديد فرصتك في الحصول على القرض.

الخطوة السادسة: يتم احتساب قيمة القسط الشهري بضربه في فترة السداد التي تم تحديدها.

الخطوة السابعة: يتم احتساب القيمة العامة لإجمالي مبلغ القرض بالإضافة إلى الإجمالي المعدل الذي يجب دفعه.

الخطوة الثامنة: سيتم إرسال معظم المعلومات المتعلقة بطلب القرض، بما في ذلك مبلغ القرض والمعدل الذي يجب دفعه مع الفائدة، في شكل جدول شهري للموافقة والموافقة من جانبك.

ربما تفيدك قراءة : مكاتب تسديد القروض بالمدينة المنورة.. هى الأفضل لراحة بالك

شروط تجديد القروض
شروط تجديد القروض

فمثلا:

  • قرض شخصي لعميل براتب شهري صافى 10،000 ريال وليس لديه أموال مستحقة الدفع أو قروض متأخرة ومستحقة السداد:
  • فترة سداد القرض: 5 سنوات (60 شهرًا)
  • السعر الذي يتم تحميله على العميل وفقًا لسياسة بنوك المملكة – 1.39٪ يجب على العميل دفع 1.39٪ سنويًا لمدة 5 سنوات (أو 6.95٪ على مدى 5 سنوات)
  • الحد الأقصى لمبلغ القسط الشهري حوالي 6666 ريالاً (حسب نسبة العبء على الدين 33٪ من قيمة الدخل الشهري 10،000 ريال سعودي.
  • مبلغ التمويل الأساسي حوالي 342.49 ريال.
  • المبلغ الإجمالي المحسوب حوالي 57،461 ريال سعودي.
  • قروض سمه البنكية المصرفية حلال أو حرام.

في البداية، قبل أن نحلل القروض أو نمنعها، يجب أن تعلم أن هناك فرقًا كبيرًا بين أخذ قرض من البنك لا يحتاجه، وأخذ قرض من البنك باسم “التمويل”، وهو في حاجة ماسة إلى عمل شيء يُحدث فرقًا في حياته والذي من خلاله سيحدد مستقبله.

طالما أن هذا القرض هو أنك ستأخذ المال بهدف تشغيله واستثماره في عمل مشروع معين وما شابه ذلك، فلن يسمى هذا قرضًا، ولكنه سيعرف بالتمويل والتمويل هو جائز شرعا بإجماع العلماء والفقهاء.

وهذا بدوره أعطاك الموافقة على جواز الحصول على قرض تمويلي، ولكن عليك تقديم دراسة جدوى كاملة للبنك، وبناءً عليه يتم منح القرض لجهة التمويل كما لو كان البنك شريكًا معك في هذا مشروع.

كما يجوز شرعاً للفرد أن يحصل على دين من البنك لتوسيع وزيادة تجارته ومن هنا وافق بعض الفقهاء على القرض من أجل توسيع التجارة، وذهبوا إلى القول: إن قرض التجارة يحقق الربح، والفائدة البنكية من هذا الربح وكأن البنك يعتبر أحد شركائه في هذه التجارة، وفائدة البنك هي حصته في مشاركته في هذه التجارة.

تجربتي مع جدولة القروض
تجربتي مع جدولة القروض

ربما تفيدك قراءة: بنك الرياض تسديد قروض .. 8 جهات تقدم لك هذه الخدمة باحترافية

تجربتي مع جدولة القروض في بنك سمه

من واقع خبرتي مع سمه السعودية أستطيع القول أنه من أفضل البنوك في العالم، وذلك بسبب قدرته التنظيمية العالية، بسبب توافر العديد من الموظفين الذين لديهم قدر كبير من الخبرة والتميز، و بسبب توفيرها للعديد من البرامج المختلفة التي من خلالها تمنح القروض وتوافر برامج السداد للمتعثرين وأشعر بالسعادة لوجود مثل هذه البنوك في المملكة العربية السعودية.

المصدر: موثوق

عن موثوق

شاهد أيضاً

تسديد متعثرات سمه بالرياض

تسديد متعثرات سمه بالرياض .. خطط إلتزاماتك مع هذه المكاتب

أفضل جهتين متخصصات بمجال (سداد القروض وتعثرات سمه) لديهم مكتب رسمي يعمل بالمجال منذ مدة …